تمكنت شركة ثروة لتأمينات الحياة – إحدي أذرع مجموعة كونتكت المالية القابضة- من الوصول برصيد الأقساط المباشرة الي المليار جنيه ويزيد خلال ثلاثة أعوام من العمل الفعلي وسبقها عامين من التأسيس والاستعداد لمزاولة النشاط ، وهو ما اثار تساؤلًا حول الوصول لهذا الرقم في تلك الفترة المحدودة لاسيما في ظل وجود لاعبون كثر بعضهم دخل السوق قبل عقود من الزمن وليس سنوات لا تتجاوز اصابع اليد الواحدة ومع ذلك لم يسجلوا هذا الرصيد الضخم من الأقساط؟
السؤال لم يكن فقط عن كيفية الوصول الي هذا الرصيد الكبير بل عن ماهيته بمعني انه من السهل تحقيق ارقام كبيرة في الأقساط المباشرة لكن العِبرة في العائد منه وكذلك كيفية الوصول اليه؟ هل من خلال المنافسة السعرية؟ هل من خلال التركيز علي فروع بعينها ما يعني تركز الوزن النسبي في خطر علي حساب الأخر؟ وما موقع التسويق والبيع من تلك المعادلة؟ وما العائد الفني المحقق؟
رماح أسعد العضو المنتدب لشركة ثروة لتأمينات الحياة أفاض في الشرح عن روشتة شركته للوصول الي المليار جنيه أقساط ، وأجاب علي التساؤلات الاستفسارية حينا والاستفهامية احيانا، مؤكدًا ان سوق التأمين المصرية لازالت تربة خصبة ومعدلات النمو التي تتمتع بها تجعلها فرصة للجادين من المستثمرين ، مؤكدًا ان مجموعة كونتكت المالية القابضة ساهمت في الوصول للارقام التي لا تتوقف علي الاقساط بل علي الارباح ايضا الفنية والكلية من خلال دعم جهود الادارة التنفيذية وتمهيد الأرض لتسهيل الاسراع بوتيرة النمو.
وتطرق الحوار الذي أجراه رماح أسعد مع خبري نيوز الي استراتيجية ثروة لتأمينات الحياة ، ومنها ما يتعلق بالتصنيف الائتماني ، وأتمتة الشركة ، والأهم من ذلك انه حاول التركيز علي ان ثروة لتأمينات الحياة تعمل في إطار مؤسسي لا يتوقف علي الشخص او تعمل بنظرية الرجل الأوحد One man show ، وغيرها من التفاصيل التي سنعرضها في الحوار التالي.
وإلى نص الحوار:
دخول نادي المليار جنيه أقساط في أقل من 3 سنوات من مزاولة النشاط
خبري: قبل الدخول في تفاصيل استراتيجية ثروة لتأمينات الحياة ، حققت الشركة ما يزيد عن مليار جنيه أقساط مباشرة في أقل من أربعة او خمسة أعوام علي الأكثر رغم الضغوط التضخمية الناتجة عن الأخطار الجيوسياسية ما يستدعي التساؤل عن كيفية الوصول هذا الرقم في ظل هذه التحديات وبين هذا البركان من الضغوط؟
رماح أسعد: بداية لابد وان نذكر ان ثروة لتأمينات الحياة هي الذراع التأميني في نشاط الحياة وتكوين الأموال لمجموعة كونتكت المالية القابضة وهو من أكبر المجموعات المالية غير المصرفية في السوق المصرية.
ثانيا: استطاعت ثروة لتأمينات الحياة من تحقيق ما يزيد عن مليار جنيه أقساط في العام المالي 2023 /2024 وبالتحديد 1017 مليون جنيه في الفترة من اول يوليو 2023 حتي نهاية يونيو من العام الحالي مقارنة بنحو 658 مليون جنيه في 2022 /2023 بزيادة تصل الي 359 مليون جنيه بنسبة نمو تلامس 55% رغم أن ثروة لتأمينات الحياة كانت تستهدف تحقيق 850 مليون فقط خلال العالم المالي 2023/2024 الا ان كفاءة التسويق والبيع وجودة الخدمة وجاهزية البنية التحتية وغيرها من المقومات ساهمت في تجاوز الخطة الموضوعة بنسب كبيرة وهي نسب لم نندهش منها لاننا نعرف قدرات ثروة حياة وكذلك امكانات كونتكت المالية القابضة.
وبالمناسبة العام المالي 2023 /2024 هو العام الثالث فعليا من مزاولة النشاط وما سبق ذلك كان تمهيد للأرض او مرحلة تأسيس وتجهيز للشركة.
خبري: لكن نسبة النمو المحققة تتطلب استهداف نسب لا تقل عنها في العام المالي الجديد 2024/2025 ؟
اسعد : بالطبع ولذلك ثروة لتأمينات الحياة تستهدف معدل نمو لايقل عن 40% العام المالي الحالي اي الوصول بالاقساط الي 1.4 مليار جنيه تقريبا .
تحقيق 66 مليون أرباح في يونيو 2024 وخطة لزيادتها بنسبة 30% العام الحالي
خبري: قد يري البعض ان الأقساط المباشرة رغم انها ضخمة لكنها ليست مؤشر كاف وان العِبرة هنا بالأرباح او الفائض سواء علي مستوي الاكتتاب او ارباح النشاط والتي تتضمن ربح الاكتتاب مضاف اليه عوائد الاستثمار؟
اسعد : ثروة لتأمينات الحياة حققت نموًا كليًا سواء علي مستوي الأقساط والتي ذكرناها او علي مستوي الأرباح ، حيث بلغ اجمالي ارباح النشاط قبل الضرائب 66 مليون جنيه – عوائد استثمار وفائض اكتتاب- في 2023/2024 مقارنة بنحو 48 مليون جنيه في العام المالي السابق 2022 /2023 ، بارتفاع 18 مليون جنيه ، بنسبة نمو 37.5% ، مع العلم انه تم الاحتفاظ باحتياطيات اضافية في فرع التأمين الطبي تحوطًا من تأثيرات التضخم في حال ارتفاعها مستقبلا بهدف الحفاظ علي مستوي الخدمة المقدمة للعميل ، كما ان ثروة لتأمينات الحياة تستهدف نمو الارباح الكلية بنسبة لا تقل عن 30% في العام المالي الحالي 2024/2025.
خفض الوزن النسبي لفرع الطبي من الأقساط الي 73% بهدف تنويع المحفظة
خبري: ما الوزن النسبي لأقساط التأمين الطبي من إجمالي المحفظة الكلية؟
اسعد : أقساط التأمين الطبي 746 مليون جنيه تقريبا بنسبة تزيد قليلا عن 73% في العام المالي 2023 /2024 مقارنة بـ 80% كوزن نسبي في العام المالي 2022/2023 ، وذلك بعد زيادة الوزن النسبي للتامينات الفردية ، لان هدف ثروة لتأمينات الحياة رفع الوزن النسبي للتأمينات الفردية والمنتجات الادخارية دون انتقاص من الطبي علي مستوي الزيادة في اقساطه ولكن تقليص وزنه النسبي بهدف تنويع المحفظة لضمان استقرارها واستدامة نموها.
نسبة نمو الحياة الفردي 300% والوزن النسبي لمنتجات الحياة 27%
خبري: وما الوزن النسبي لأرباح التأمين الطبي من إجمالي الأرباح الكلية؟
اسعد : ارباح الطبي وحدها تصل الي 25 مليون جنيه بما يمثل 37.9% من الأرباح الكلية بعد خصم الاحتياطيات الاضافية لمواجهة اي موجات تضخمية ، مع العلم ان معدلات نمو الحياة الفردي 300% في 2023 /2024 مقارنة بالعام السابق لكن اقساط الفردي صغيرة وبالتالي قد لا تشكل وزن نسبي كبير لكنها تحمل في طياتها عوامل استدامة النمو.
وبشكل عام فإن الوزن النسبي للحياة الفردي والجماعي 27% من اجمالي محفظة عمليات ثروة لتأمينات الحياة مقارنة بنحو 15% في العام المالي السابق 2022 /2023.
ثروة لتأمينات الحياة لا تفاوض على الأسعار لضمان عدم التأثير علي الخدمة
خبري: تردد ان الاستحواذ علي النسبة الاكبر في الطبي بسبب خفض اسعاره ما يؤثر علي كفاءة الخدمة المقدمة للعميل؟
أسعد : ثروة لتأمينات الحياة لديها شعار بل استراتيجية تعمل من خلالها وهي أنه لا تفاوض في الأسعار بفرع التأمين الطبي حتي لا يؤثر علي مستوي الخدمة المقدم للعميل والذي لن نسمح به بأي حالِ من الأحوال ، لأن الخدمة هي الأساس الذي نعمل به ونعززه وتتصدر اهتمامات الشركة والقائمين عليها سواء علي مستوي الإدارة التنفيذية او علي مستوي المساهمين ومجلس الإدارة.
خبري: وما دلالات عدم التفاوض في الاسعار بما لا يؤثر علي الخدمة؟
أسعد: دلالة ذلك ان نسبة العملاء المستمرين مع شركة يتجاوز 85% وهي نسبة الاحتفاظ من العملاء في الطبي رغم الزيادة الضخمة في الاسعار نتيجة التضخم وأما نسبة الـ 15% الأخري فلم تستمر مع الشركة ليس بالغاء التغطية ولكن عدم القدرة علي التجديد لأن السعر لم يكن ملائم له ونحن نلتمس له العذر بالتأكيد ولكن لن نسمح الاحتفاظ بالعميل مقابل التأثير علي كفاءة الخدمة لان هذا يضر العميل قبل شركة التأمين.
وبالمناسبة استمرار 85% من العملاء مع ثروة حياة رغم ان اسعارها قد يراها البعض مرتفعة يؤكد ان السواد الاعظم من العملاء يهتمون بالخدمة بغض النظر عن السعر بشرط ان لايكون مغالي فيه بالطبع ، وليس السعر الذي يؤثر علي مستوي الخدمة.
معني ذلك ان الخلاف مع الـ 15% هو خلاف سعري وليس خلاف علي الخدمة وهو شرف لا ندعيه لان كفاءة شركة تأمينات الحياة يقاس في الطبي من مستوي الخدمة المقدم.
خطة لمضاعفة وكلاء التأمين إلى 200 وكيل العام المالي الحالي
خبري: ألا تتفق معي أن المستهدف من الاقساط في العام المالي الحالي 2024 /2025 مرتفع للغاية لاسيما في ظل التضخم وشح السيولة؟
اسعد: صحيح لكن ثروة لتأمينات الحياة لديها كل التغطيات التي يحتاجها السوق والسوق نفسه لايزال خصب ونسبة مساهمة التأمين لا تتجاوز 1% ما يعني ان هناك قماشة يمكن استثمارها لزيادة الاقساط والعائد المحقق من هذه الاقساط والذي يعوض اي تحديات او ضغوط قد نواجهها علي مستوي الاقتصاد.
ايضا اشير الي ان لدي ثروة لتأمينات الحياة فريق عمل بيعي وتسويقي متميز و80% من المناصب القيادية في الشركة من ابناء ثروة لتأمينات الحياة لأن الشركة أولي بابنائها ، كما ان ثروة لتأمينات الحياة كانت لديها 50 وكيل تأميني ارتفع الي 100 وكيل تأميني في النصف الأول من العام الحالي 2024 ونستهدف مضاعفته الي 200 وكيل نهاية العام المالي الحالي.
خبري: ما حجم فاتورة المطالبات المسددة في العام المالي 2023 /2024؟
أسعد: المطالبات المسددة في 2023 /2024 تصل الي 570 مليون جنيه ، وهذا الرقم له دلالة علي سرعة سداد المطالبات لان الاساس لدي ثروة لتأمينات الحياة هي الخدمة والخدمة تعني سرعة سداد المطالبات.
وأود الاشارة الي ان ثروة لتأمينات الحياة لا تسمح باي تاخير في سداد المطالبات ، حيث ان متوسط سداد المطالبات لمقدمي الخدمة الطبية نظريا او علي الورق 10 ايام ، أما عمليا وبحكم الواقع لايتجاوز المتوسط عن 5 ايام عمل ، ومطالبات الحياة علي الورق المتوسط 30 يوم عمل لكن علي ارض الواقع لايزيد عن 14 يوم عمل ، وثروة لتأمينات الحياة تركز علي ملف خدمة المطالبات والذي يحوذ علي اهتمام كبير كون المطالبات وسرعة سدادها هي الأساس الفعلي في الخدمة وهي معيار مصداقية شركة التامين.
خبري: قلت انك تركز علي الحياة الفردي رغم أن البعض يبتعد عنه لارتفاع تكلفة تسويقه؟
أسعد: تكلفة تسويقه عالية لكن المستقبل الحقيقي للشركات يكمن في منتجات الحياة الفردية لان اي شركة تطمح في استمرار النمو لابد وان تنفق علي تسويق منتجات الفردي والتي تتوافر فيها قاعدة الاعداد الكبيرة وتضم استقرار النمو واستدامته حتي يتحول الي نمو طبيعي ومضمون وان لا يكون علي حساب الجماعي .
خبري: يتردد أن التأمين البنكي كقناة تسويق وبيع افضل لانها تضمن التسويق لاعداد كبيرة بتكلفة اقل من التسويق للافراد علي حِدَةٍ؟
أسعد: تكلفة التأمين البنكي اعلي من التسويق الفردي ولذلك ثروة لتأمينات الحياة تنتظر وتتريث في دخول هذه القناة حتي تصدر ضوابط خاصة به
خبري: اية ضوابط تقصد؟
أسعد: الهيئة وضعت ضوابط خاصة بتأمين الائتمان بعد اجتماع مع شركات التأمين وشرح خطورة التوسع الغير محسوب فيه ، وفي نفس الوقت استعرضت الرقابة المالية خلال الاجتماع التأمين البنكي وخطورة الارتفاع الشديد في عمولاته.
مِنح اتفاقيات التأمين البنكي مغالي فيها مقارنة بعمولات التسويق خارج البنوك
خبري: اي ارتفاع تقصد مع العلم ان شركات تأمين أكدت ان عمولته لا تزيد عن العمولات الطبيعية؟
أسعد: ليس حقيقي والدليل على ذلك ان هناك ما يسمي بمِنح التوقيع وهي ارقام كبيرة قد تؤثر علي حقوق العملاء في السنوات الاولي من اصدار التغطية ، والهيئة بما ان دورها حماية العملاء وحقوقهم حذرت من المغالاة في مِنح التوقيع خاصة منتجات التأمين البنكي الفردية الادخارية والتي يتآكل منها جزء كبير بسبب العمولات الكبيرة في السنوات الاولي من الاصدار.
خبري: وهل مِنح التوقيع لا تُخصم من العمولات؟
أسعد: مِنح التوقيع اصبحت مغالي فيها وبعشرات الملايين من الجنيهات والمذكرات التي يتم تقديمها للرقابة المالية لاعتماد التحالفات تتضمن مِنح التوقيع التي يتم سدادها ، فهي وسيلة يتم استخدامها بطريقة مشروعة ولكن قيمة هذه المِنح باتت مغالي فيها.
ابرام تحالفات التأمين البنكي بعد انتهاء جهات الرقابة من ضوابطه
خبري: معني ذلك ان التامين البنكي قناة ليست جاذبة لثروة لتأمينات الحياة؟
أسعد: التأمين البنكي قناة جاذبة بالتاكيد ولكن في ظل الممارسات الحالية وارتفاع تكلفتها بالطبع ليست ملائمة لشركة ثروة لتأمينات الحياة في الوقت الحالي ، ولكن في حال صدور ضوابط او قرارات منظمة لها علي الاقل فيما يخص منح التوقيع وقتها ستدخل ثروة حياة الي هذه القناة التسويقية
ثروة حياة تعمل بنظرية الـ Blue Ocean Strategy في بحثها عن فرص النمو
خبري: معني ذلك ان ثروة حياة تعمل باستراتيجية المحيط الازرق Blue Ocean Strategy اي البحث عن فرص النمو في منطقة مختلفة حتي وان كانت مرهقة تسويقيا لكن العائد منها كبير علي المدي المتوسط والطويل؟
أسعد: بالتاكيد ثروة لتأمينات الحياة تعتمد في اوقات كثيرة علي نظرية الـ Blue Ocean Strategy للبحث عن الفرص البديلة التي تتضاءل عليها المنافسة وفي الوقت ذاته تكمن فيها فرص النمو ، مثل المنتجات الفردية الادخارية والتي ننافس فيها عبر الوكالات التي نتوسع فيها ونراهن عليها لان اساس تأمينات الحياة هو الوكالات والوساطة اما التامين البنكي فهو قناة تسويقية اضافية وليست ركيزة اساسية .
خبري: معني ذلك ان استراتيجية ثروة حياة هو التركيز علي منتجات بعينها؟
أسعد: لانركز علي منتج معين لعدم تركز الخطر بل نملك كافة التغطيات ونقوم بتسويق ما يمكن تسويقه في الظروف الملائمه له ، بمعني ان احتياجات العميل ايا كانت طبيعتها هي متاحة تغطيات لها ولكل تغطية ظروف معينة يجب توافرها لاستثمار التغطية وترويجها فيها لضمان تحقيق اعلي وفورات منها.
خبري: هل تخاطب شريحة معينة من المجتمع؟
أسعد: ثروة حياة تخاطب كافة الشرائح بتنوع الاحتياجات فنحن لسنا شركة شريحة معينة وهو الاساس لشركة التأمين ولكل شريحة منتجاتها التي تناسبها وطرق تسويقها المختلفة سواء البيع المباشر او الوكالات او الوسطاء لان التنوع يضمن استدامة النمو.
البدء في التسويق الالكتروني فور الحصول على الترخيص من الرقابة المالية
خبري: ما موقع التسويق الالكتروني من استراتيجية ثروة لتأمينات الحياة؟
أسعد: خلال الايام المعدودة المقبلة تبدأ ثروة حياة طرق ابواب التسويق الالكتروني من خلال الحصول علي التراخيص اللازمة من الرقابة المالية للإصدار الالكتروني ونحن تقدمنا بالطلب فعليا وننتظر استكمال بعض الاجراءات ونتوقع البدء في الاصدار خلال المقبلة ولن يمر 2024 الا وثروة حياة قد بدأت في التسويق الالكتروني ، فنحن نبحث دائما تنويع قنوات التسويق والتوزيع
خبري: هل الحصة السوقية تشغل بال ثروة حياة؟
أسعد: لا تشغلنا الحصة السوقية وان كانت مهمة لكن الأهم العائد من الأقساط المحقق ثم رصيد الأقساط وبعدها تكون النتيجة لانه من السهل الحصول علي حصة سوقية كبيرة لكن العائد منه ضئيل ومن ثم فلا جدوي منه علي الاطلاق.
خبري: معني ذلك ان الحصة السوقية رقم قد يكون ذا تأثير سلبي اذا كان الوصول اليه بممارسات سعرية غير محسوبة اكتواريا؟
أسعد: ما يهمنا في ثروة لتأمينات الحياة ، زيادة البيع وزيادة قنوات التوزيع وزيادة المنتجات وان يكون البيع علي اسس اكتتابية منضبطة وبطبيعة الحال ينعكس ذلك علي الـ Market share .
خبري: تحدثت عن سرعة سداد المطالبات وكيف انها تتم بوتيرة اسرع واقعيا عن المحدد لها نظريا ، فماذا عن كفاءة التحصيل؟
أسعد: نسب التحصيلات مرتفعة جدا ولا يوجد لدينا ازمة في التحصيل لسببين ، الاول كفاءة العناصر والثاني انتقاء العميل منذ البداية ، لان اختيار العميل يعني اختيار الخطر ومن ثم التيقن من التزامه بسداد مستحقاته لانه يعلم ان سداد القسط شرط للاستفادة من الخدمة وبما ان ثروة لتأمينات الحياة لا تتواني في اداء دورها فمن ثم يلتزم العميل بسداد القسط في الوقت المحدد.
إنشاء مركزين إقليميين في سوهاج والإسماعيلية لخدمة الوجه القبلي ومدن القناة
خبري: هل يشغل ثروة حياة التوسعات الجغرافية ام ان التسويق الالكتروني له الاولوية؟
أسعد: بالتاكيد هناك اهمية للتوسعات الجغرافية وثروة حياة بصدد انشاء مركزين اقلييمين في سوهاج و والاسماعيلية ، سيكون الاول مركز توزيع اقليمي يخدم نقاط بيع وتوزيع علي مستوي الصعيد والثاني في الاسماعيلية يخدم منطقة مدن القناة ، مع العلم ان لدينا فرعين في طنطا والاسكندرية بخلاف المركز الرئيسي.
خبري: هناك وجهات نظر تميل الي عدم وجود ممارسات سعرية في تأمينات الحياة علي اعتبار ان اسعار التغطيات والبرامج يتم تحديد اسعارها من الخبير الاكتواري وانه لا مناص من الالتزام بها فهل وجهة النظر تنسحب علي كافة فروع تأمينات الحياة؟
أسعد: اتفق علي عدم وجود ممارسة سعرية في برامج الحياة الادخارية لكن هناك ممارسات سعرية علي الطبي سواء بين شركات تأمينات الحياة او بين الحياة والممتلكات خصوصا في العمليات الجماعي الاختياري بشكل قد يؤثر علي العلاقة مع معيدي التامين بالسلب وهنا تكمن الخطورة لان معيد التامين ليس طرف ثانوي بل اصيل في صناعة التأمين لانه يتحمل جزء من الخطر ومن ثم فأن أي خطأ في التسعير او تجاوز قواعده يؤثر بالسلب علي نتائج الاعمال ومن ثم يتأثر به معيد التامين مثلما شركة التامين نفسها بل ان العميل نفسه يتأثر لان السعر المتدني ينعكس علي كفاءة الخدمة بكل تأكيد.
نستهدف ايجاد كيان مؤسسي لا يعمل بنظرية الـ One man show
خبري: ما استراتيجية ثروة حياة علي المدي المتوسط والطويل؟
أسعد: ان يتوافر لدينا كافة البرامج والمنتجات مع اتاحة كافة وسائل التسويق والتوزيع والبيع مع ضمان معدلات نمو مستقرة ومحسوبة والاهم ان تكون ثروة حياة كيان مؤسسي وليس قائمة على فرد او ما يعرف بنظرية one man show بمعني ان غياب الشخص لا يؤثر علي المؤسسة وسير عملها او يعطل خطط نموها.
خفض الوزن النسبي للتأمين الطبي مع زيادة معدلات النمو الكلية
خبري: الوزن النسبي المستهدف للطبي والمنتجات الادخارية من هيكل محفظة عمليات ثروة حياة؟
أسعد: سنركز خلال العام المالي الحالي 2024 /2025 والمقبل علي منتجات الادخار الجماعي لان اشتراكاته كبيرة بجانب المنتجات الفردية الادخارية مع نمو الطبي ولكن مع خفض وزنه النسبي وليس معدلات نموه بحيث يصل الي 60% من محفظة الاقساط الكلية العام المالي الحالي 2024/2025.
ضآلة نسبة اختراق التأمين يساهم في امتصاص أثار التضخم
خبري: الا يمثل التضخم تحد امام التوسع في تسويق برامج الحياة الادخارية؟
أسعد: التضخم تحدي بالنسبة للمنتجات الفردية ولكن ليس تحدي للجماعي كما ان نسبة الاختراق الضعيفة للتأمين تقلص من وتيرة تأثيرة التضخم لعدم وصول السوق الي مرحلة التشبع لوجود شريحة ضخمة غير مغطاة تأمينيا من براامج شركات الحياة وهي شرائح متنوعة الدخول والثقافات ومن ثم فالتضخم ليس تحد مستحيل التعامل معه بل قد يكون ميزة تنافسية يمكن استثمارها لتحويل الألم الي أمل والمحنة الي منحة.
زيادة رأس المال المدفوع إلى 250 مليون جنيه خلال 3 سنوات وتمويلها من الأرباح
خبري: خطة زيادة رأس المال للتوافق مع قانون التأمين الموحد الصادر برقم 155 لسنة 2024؟
أسعد: نستعد لزيادته الي 250 مليون جنيه مقابل 100 مليون جنيه حاليا علي ان تكون الزيادة سنويا خلال السنوات الثلاث المقبلة بمتوسط 50 مليون جنيه كل عام وبذلك نكون قد وفقنا اوضاعنا في المهل المحددة
خبري: هل سيشهد العام الحالي اي زيادة؟
أسعد: نأمل ان يكون العام المالي الحالي بداية لزيادة رأس المال.
خبري: هل سيتم الاعتماد علي المساهمين في تمويل الزيادات ام من الارباح؟
أسعد: من الأرباح المحققة او المُرحلة.
خضوع شركات الـ HMO لرقابة الهيئة يضبط ايقاع الممارسات في الطبي
خبري: قانون التأمين الموحد الصادر في 2024 برقم 155 ، ألزم شركات الرعاية الصحية العاملة بنظام الـ HMO الإنضواء تحت عباءة الرقابة المالية من خلال توفيق أوضاعها والحصول علي تراخيص مزاولة نشاط وفق الشروط التي نص عليها القانون ، الا يتسبب ذلك في مزاحمة شركات التأمين التي تمارس الطبي ضمن انشطتها سواء في الحياة او الممتلكات؟ بحيث قد ينجرف السوق كله الي ممارسات سعرية تضر العميل ولا تنفعه؟ لاسيما وان شركات الرعاية الصحية التي ستتحول الي شركات تأمين طبي لديها الـ now how؟
أسعد: بالتاكيد خضوع هذه الشركات لرقابة الهيئة وحصولها على تراخيص مزاولة نشاط ودخولها حلبة المنافسة في اطار من الشرعية القانونية لن يؤثر سلبا علي القطاع او يرفع من وتيرة ممارساته السلبية ومنها الممارسات السعرية، لأسباب بسيطة منها ان هذه الشركات ضالعة في منافسات سعرية الان قبل خضوعها لرقابة الهيئة ومع ذلك لم تؤثر علي شركات التأمين سواء العاملة في نشاط الحياة او الممتلكات.
من ثم فإن خضوع شركات الـ HMO لرقابة الهيئة وتحولها الي شركات تامين طبي سيلزمها باتباع اساليب الاكتتاب السليمة وبالتاكيد ستكون مرتبطة باتفاقيات اعادة تأمين وهذه القواعد وغيرها ستقلص من اي ممارسات سعرية وستكون المنافسة علي الخدمة وليس السعر وبالتالي سيكون العميل هو الفائز الاكبر وهذا جل ما تطمح اليه الهيئة العامة للرقابة المالية وتستهدفه.
نسبة الـ Combined Ratio لا تتجاوز 89% ما يؤكد كفاءة الاكتتاب
خبري: ثروة لتأمينات الحياة تركز علي القسط كرقم ام العائد منه لاسيما وان نسبة النمو في الاقساط الكلية لا تتناسب مع النمو في الارباح الكلية سواء عوائد الاستثمار او فائض الاكتتاب؟
أسعد: بالتاكيد نركز علي العائد من القسط وليس علي القسط كرقم ، ومعدل نمو الارباح يؤكد سلامة الاكتتاب والدليل ان المعدل المجمع او الـ Combined Ratio لا يتجاوز 89% وان القفزة في فائض الاكتتاب بصورة كيبرة يعكس بالضرورة التسعير الدقيق ، مع العلم ان الـ Combined Ratio تم تحقيق نسبته البالغة 89% رغم ان الوزن النسبي للمكون الادخاري في محفظة العمليات ليس كبير.
خبري: ثروة لتأمينات الحياة تم تصنيفها من البعض بأنها من الشركات الأغلي في الطبي، ألا يزعجك ذلك؟
أسعد: لا يزعجنا علي الاطلاق أن تكون ثروة لتأمينات الحياة من الشركات الأغلي ولكن ايضا نحن من الشركات الأكفأ علي مستوي الخدمة ، وثروة لتأمينات الحياة تهتم بالسعر الملائم للخدمة وليس التباهي بالسعر الضئيل الذي يكون علي حساب الخدمة لاننا نستهدف استمرار العميل مع الشركة وليس التعامل معها كمحطة مؤقتة.
البدء في إجراءات التصنيف الائتماني العام المقبل
خبري: موقع التصنيف الائتماني في ثروة لتأمينات الحياة؟
أسعد: ثروة لتأمينات الحياة تبدأ في تجهيز اجراءات التصنيف الائتماني في اول العام المقبل 2025 لان الأسس اصبحت متوفرة بشكل كبيرة ومنها الارقام المرتبطة بالأقساط المباشرة وأرباح النشاط والتي تشهد زيادة متتالية سنويا.
الانتهاء من أتمتة ثروة حياة كليًا بنهاية العام الحالي 2024
خبري: هل هناك خطط لها علاقة بالاتمتة في ثروة لتأمينات الحياة؟
أسعد: في نهاية العام الحالي 2024 تنتهي ثروة لتأمينات الحياة من الاتمتة الكاملة للشركة ليس فقط علي مستوي العمليات بل علي مستوي الخدمة والمطالبات لاننا انتهينا فعليا من نحو 70 الي 80% وفي تأمينات الحياة تم الانتهاء من اتمتتها كليًا ولدي ثروة لتأمينات الحياة روبوت بالذكاء الاصطناعي
خبري: البعض يري ان التصنيف الائتماني مجرد واجهة لا تعكس اي شيئ في مستوي خدمة شركة التأمين؟
أسعد: علي العكس تماما ، لان التصنيف الائتماني يعكس حوكمة الشركة وشفافيتها كما انه يخدم عملائها ويمنح شركة التأمين ثقة اكبر لديهم كما انه يعزز موقفها في تجديد اتفاقيات اعادة التامين ومهم ايضا في الجانب التسويقي خاصة في العمليات الجماعي للمؤسسات متعددة الجنسيات.
تفعيل تغطية الأمراض الحرجة الجماعية في 2025
خبري: هل سيشهد عام 2025 طرح تغطيات جديدة؟
أسعد: لن يتم صياغة او اعداد منتجات جديدة في العام المالي الحالي 2024 /2025 لانني كما اسلفت ان ثروة لتأمينات الحياة لديها كافة المنتجات المطلوبة في السوق ، ولكن سيتم تفعيل بعض التغطيات مثل تغطية الأمراض الحرجة الجماعية
خبري: تأثير المعيار المحاسبي الجديد IFRS17 علي نتائج أعمال الشركات لاسيما وانه تم تطبيقه فعليا بداية من العام المالي الحالي؟
أسعد: قد يؤدي الي انفجارات ربحية او خسائر كبيرة وهي مؤشرات مؤقتة يتم ضبطها بعد عامين من تطبيق المعيار خصوصا في نشاط تأمينات الحياة لانه يعتمد علي مؤشرات طويلة الاجل وليس قصيرة الأجل ، ومن ثم فلا داع للابتهال في حال الانفجار الربحي او الامتعاض في حال الخسارة الكبيرة لان كلا النتيجتين مؤقتتين ولا يمكن التعويل عليهما وانهما مؤشران دائمان خاصة في العام الاول وقد يكون الثاني ايضا من تطبيق المعيار الجديد ، وهذه ليست شهادتي الشخصية ولكن سوابق التجارب في الدول التي طبقت هذا المعيار تؤكد ذلك وتدعمه.
علي كلِ المعيار IFRS17 يعيد صياغة الصناعة او يضعها في اطارها الفني الكامل والواضح بشكل جلي او علي الاقل لكل شركة وفقا لمؤشرات بعينها منها معدلات التحصيل والالغاءات وغيرها من المؤشرات الفنية والمالية.
السوق يتحمل لاعبون جدد في نشاط تأمينات الحياة بشرط الدخول برؤي مختلفة
خبري: هل السوق يتحمل لاعبون جدد في نشاط تأمينات الحياة؟
أسعد: بالتأكيد يتحمل لان معدلات النمو في نشاط الحياة متسارعة الفترة الماضية كما ان نسبة الاختراق لازالت ضئيلة كما ان الوزن النسبي لاقساط شركات تأمينات الحياة بدأت تتزايد مقارنة بالممتلكات علي عكس الصورة النمطية والتي لم يتجاوز فيها الوزن النسبي لتأمينات الحياة عن 30 الي 35% من اقساط السوق ولكن حاليا تجاوزت الـ 50% ، ولكن يجب ان يدخل اللاعبون الجديد بحزم جديدة وافكار مختلفة لجذب شرائح لم تنضوي تحت عباءة نشاط التأمين وليس المنافسة علي نفس الكعكة.
