تحدث التغيرات المناخية الان وهي مستمرة مما يعنى زيادة مخاطر التغيرات المناخية في المستقبل وزيادة درجة حرارة الأرض وتحول العالم الى عالم أكثر احتراراً مما يحمل شركات التأمين عبئاً كبيراً في كيفية التعامل مع هذه المخاطر ومحاولة تخفيف اثارها وأول هذه الخطوات هو تحديد المخاطر الناجمة عن التغيرات المناخية وهي كما يلى:
1- المخاطر المادية:وهى المخاطر من الدرجة الأولى التي تنشأ من الأحداث المتعلقة بالطقس ، مثل الفيضانات و العواصف. وهي تشمل التأثيرات الناتجة مباشرة عن مثل هذه الأحداث، مثل الأضرار التي تلحق بالممتلكات، وكذلك تلك التي قد تنشأ بشكل غير مباشر من خلال الأحداث اللاحقة، مثل تعطيل سلاسل التوريد العالمية أو ندرة الموارد.
2- مخاطر التحول: وهى المخاطر المالية التي يمكن أن تنشأ لشركات التأمين من التحول إلى اقتصاد منخفض الكربون. بالنسبة لشركات التأمين، يتعلق عامل الخطر هذا بشكل أساسي بإعادة التسعير المحتملة للأصول المالية كثيفة الكربون، والسرعة التي قد تحدث بها أي إعادة تسعير من هذا القبيل. وبدرجة أقل ، قد تحتاج شركات التأمين أيضًا إلى التكيف مع الآثار المحتملة على جانب المسؤولية الناتجة عن التخفيضات في أقساط التأمين في القطاعات كثيفة الكربون.
3- مخاطر المسؤولية: المخاطر التي يمكن أن تنشأ لشركات التأمين من الأطراف التي تكبدت خسائر والضرر الناجم عن تغير المناخ ، ثم تسعى إلى استرداد الخسائر من الآخرين الذين يعتقدون أنهم قد يكونون مسؤولين. في حالة نجاح هذه المطالبات، قد تسعى الأطراف التي يتم تقديم المطالبات ضدها إلى نقل بعض أو كل التكلفة إلى شركات التأمين بموجب عقود مسؤولية طرف ثالث مثل التعويض المهني أو تأمين المديرين والموظفين.
ا- المخاطر المادية
إن استخدام نماذج مخاطر الكوارث ، وتنويع المحفظة ، وتحويل المخاطر البديلة والعقود قصيرة الأجل من شأنه أن يوحي بأن شركات التأمينات العامة مجهزة جيدًا بشكل معقول لإدارة المستوى الحالي للمخاطر المادية المباشرة. على مدار العشرين عامًا الماضية ، طورت الصناعة مناهج أكثر تطورًا لنمذجة المخاطر من الكوارث والأحداث الأخرى المتعلقة بالطقس. وقد دعم هذا تسعيرًا أكثر قوة للمخاطر ، وإن كان ذلك باستخدام نماذج مصممة بشكل عام لتقديم تقديرات لمخاطر اليوم ، وليس لتوقع اتجاهات المناخ المستقبلية. من خلال تأمين مجموعة متنوعة من المخاطر ، تقلل شركات التأمينات العامة من التعرض لأي خطر أو حدث معين.
إن استخدام إعادة التأمين ، وبشكل متزايد ، التحويل البديل للمخاطر من خلال أسواق رأس المال ، يسمح للشركات الفردية بالتخفيف من ذروة تعرضها. وفي الوقت نفسه ، فإن هيمنة العقود السنوية تمكن شركات التأمين من تعديل الأسعار بانتظام استجابة لبيئة متغيرة المناخ.
يجب على هيئة الرقابة المالية كمراقب على شركات التأمين إعادة النظر في القوانين المنظمة لشركات التأمين من حيث حجم راس المال وسياسات الاستثمار والاكتتاب وتقييم الخطر بما يتناسب مع المخاطر المادية الناتجة عن تغيرات المناخ وتاثيرها على سياسات شركات التامين والعمل على تعديل هذه اللوائح والقوانين بما يتناسب مع المخاطر المستجدة بسب تغيرات المناخ .
وللمخاطر المادية تاثيرات أخرى منها
أولاً ، يمكن أن يتسبب تأثير الظروف المناخية المتغيرة (التي قد تعكس أو لا تعكس تأثير تغير المناخ على المدى الطويل) في تعطيل ترتيبات التأمين المعمول بها والمخاطر المرتبطة بها ، ويخلق قضايا مهمة للسياسة العامة. مثال على ذلك في زيادة حدوث الفيضانات جنبًا إلى جنب مع زيادة بناء العقارات في المناطق المتضررة. في حين أن توفير التأمين التقليدي يمكن أن يتكيف مع مثل هذا التغيير ، لذا يجب على شركات التأمين اخذ ذلك في الحسبان.
ثانياً: متطلبات تحديد راس المال المناسب لشركات التأمين سوف يمثل تحدياً كبيراً في ظل المطالبات المتزايدة والمتغيرة بسبب المخاطر المادية لتغير المناخ مما يعنى قيام هيئات الرقابة على شركات التامين بإعادة النظر في متطلبات رأس المال المناسب لشركة التأمين ومدى كفايته لامتصاص هذه المطالبات .
ثالثاً: يمكن أن تؤدي التغييرات في طبيعة ووقوع مثل هذه المخاطر المباشرة المرتبطة بالطقس (مثل الفيضانات) إلى تغييرات في المخاطر غير المباشرة المرتبطة بهاعلى سبيل المثال ، في عام 2011 تسببت الفيضانات التايلاندية في خسائر اقتصادية قدرها 45 مليار دولار أمريكي ، مما أدى إلى دفع 12 مليار دولار أمريكي من مدفوعات التأمين بما في ذلك المطالبات الناشئة عن تأثيرات الدرجة الثانية مثل انقطاع سلسلة التوريد لشركات التصنيع العالمية ، فإن ظهور مخاطر “غير منمذجة” أكثر تواترًا وشدة عبر مجموعة واسعة من فئات الأعمال يمكن أن يمثل تحديات كبيرة لشركات التأمين ويستدعي مزيدًا من الدراسة.
من المحتمل أيضًا أن تصبح المخاطر المادية ذات صلة بشكل متزايد بجانب الأصول في الميزانيات العمومية لشركات التأمين ، خاصة بالنسبة لشركات التأمين على الحياة نظرًا للحاجة إلى مطابقة الأصول بالالتزامات على المدى الطويل. يمكن أن تؤثر هذه المخاطر المادية بشكل مباشر على أصول مالية محددة ، مثل الاستثمارات في العقارات ، فضلاً عن التأثير على أجزاء كبيرة من المحافظ من خلال تأثيرات الاقتصاد الحقيقي.
على نطاق أوسع ، يمكن أن تؤثر المخاطر المادية أيضًا على أجزاء كبيرة من المحافظ بشكل غير مباشر من خلال تأثيرات الاقتصاد الحقيقي ويكون لها تأثير مادي على قيمة المخزون العالمي للأصول التي يمكن إدارتها. كما يشير تقرير مخاطر المناخ إلى إمكانية حدوث المزيد من التأثيرات على المدى القريب من خلال التغييرات المحتملة في معنويات المستثمرين أو توقعات السوق حول مخاطر المناخ ، ومدى صعوبة التنويع في المخاطر النظامية التي تنشأ عن تغير المناخ، من المتوقع أن تتأثر شركات التأمين بهذه العوامل بنفس الطريقة التي يتأثر بها كبار المستثمرين الآخرين.
2- مخاطر التحول
يمكن أن يكون للتحول العالمي إلى اقتصاد منخفض الكربون تأثير على شركات التأمين من خلال استثماراتها في الأصول كثيفة الكربون. هذا مهم بشكل خاص لمستويين من الأصول المالية:
(1) الأوراق المالية للشركات التي قد تتأثر بشكل مباشر بالقيود التنظيمية على قدرتها على إنتاج أو استخدام الوقود الأحفوري ، (“المستوى 1” – وتشمل هذه شركات استخراج الفحم والنفط والغاز والمرافق التقليدية)
(2) الأوراق المالية للشركات كثيفة الاستهلاك للطاقة ، والتي قد تتأثر بشكل غير مباشر من خلال زيادة تكاليف الطاقة (“المستوى 2” – وتشمل هذه المواد الكيميائية والغابات والورق والمعادن والتعدين والبناء والإنتاج الصناعي). فيما بينها ، تمثل هاتان الطبقتان من الأصول حوالي ثلث الأسهم العالمية والأصول ذات الدخل الثابت.
يمكن الشعور بهذه التأثيرات من جانب الأصول عبر شركات التأمين العامة وشركات التأمين على الحياة ، ويمكن أن تؤثر مجموعة من العوامل على سرعة التحول ، بما في ذلك السياسة العامة والتكنولوجيا وتغيير تفضيلات المستثمرين ومعنويات السوق. يمكن أن يكون هناك أيضًا تأثير منفصل ، وربما أكثر محدودية ، من جانب المسؤولية على شركات التأمين العام من خلال التخفيض المحتمل في أقساط التأمين من القطاعات كثيفة الكربون.
3- مخاطر المسؤلية
يحمي تأمين المسؤولية مشتري التأمين (“المؤمن عليه”) من مخاطر تحمله المسؤولية القانونية عن الخسارة أو الضرر الذي تتكبده الأطراف الأخرى نتيجة لأفعال المؤمن عليه. يمتد غطاء التأمين عادةً إلى التكاليف القانونية بالإضافة إلى التسويات القانونية ، حتى حد البوليصة. قد تستغرق مخاطر المسؤولية وقتًا طويلاً حتى تتبلور مقارنةً بمطالبات الكوارث حيث قد يستغرق الأمر سنوات لتحديد ما إذا كان الطرف المؤمن عليه مخطئًا ولتحديد مقدار الخسارة التي نشأت نتيجة لذلك. غالبًا ما تكون التكلفة الحقيقية لمطالبات المسؤولية غير مؤكدة ومعقدة لتحديدها.
أظهرت الأحداث التاريخية أنه بمرور الوقت يمكن أن تكون مطالبات المسؤولية أكثر اضطرابًا لصناعة التأمين من الخسائر التي تسببها أحداث الطقس المتطرفة الفردية ، خاصة عند ظهور مصادر جديدة للمطالبات. قد يكون من التبسيط إجراء مقارنة قريبة جدًا بين تغير المناخ والأسبستوس والتلوث ، لكن هذه الحالات توضح كيف يمكن أن تتحول مخاطر احتمالية منخفضة في ذلك الوقت إلى التزامات كبيرة وغير متوقعة لشركات التأمين. على سبيل المثال ، يقدر إجمالي التقدير الحالي لصافي خسائر الأسبستوس بمبلغ 85 مليار دولار أمريكي في الولايات المتحدة.
قد يستغرق الأمر وقتًا حتى تكتسب فئة جديدة من دعاوى المسؤولية زخمًا في المحاكم ، ولا يزال التقاضي المتعلق بتغير المناخ مجالًا ناشئًا ومتطورًا يختلف اختلافًا كبيرًا لاخلاف النظام القضائى في كل دولة ، لذا يجب على شركات التأمين وهيئة الرقابة المالية العمل على دراسة مخاطر التغيرات المناخية وتاثيرها على شركات التأمين واالعمل على اجراء التعديلات المطلوبة بما يتفق مع ما تمثله هذه التغيرات من مخاطرسوف تكون واقعاً ملموساً في السنوات القادمة.
