عقد الاتحاد المصري للتأمين ورشة عمل عن التأمين متناهي الصغر برعاية مع Africa Re ، تم عنونتها بـ ” التأمين متناهى الصغر كوسيلة للنمو الإقتصادى : سبل الحصول على 40 مليون عميل للتأمين متناهى الصغر بشكل مربح “.
شارك في الورشة ما يزيد علي 100 مشارك منهم ممثلين عن الهيئة العامة للرقابة المالية ، وعاملين في الادارات المختلفة بشركات التأمين.
تحدث في المؤتمر كلًا من مايكل ماكورد ، الرئيس التنفيذى ، مركز مليمان للتأمين متناهى الصغر ، ومكين لطفى ، رئيس لجنة التأمين متناهى الصغر وتامين المشروعات الصغيرة والمتوسطة بالاتحاد المصرى للتأمين ، بالاضافة الي هديل عبد القادر ، نائب رئيس لجنة التأمين متناهى الصغر وتأمين المشروعات الصغيرة والمتوسطة بالاتحاد المصرى للتأمين.
علاء الزهيري : خمسة محاور في استراتيجية اتحاد الشركات لتحقيق الشمول التأميني
من جانبه أكد علاء الزهيرى رئيس الاتحاد المصري للتأمين ، على استراتيجية الاتحاد التي تستهدف تحقيق الشمول التأميني و الوصول إلى المواطنين الذين لا تصل إليهم الخدمات التأمينية فيما أطلق عليه “استراتيجية AUP ” ِAccess to Underserved Populations.
وتضمنت الاستراتيجية بحسب الزهيري ، عدة عناصر هي.
- السعى نحو الوصول إلى أن يكون هناك وثيقة تأمين لكل مواطن مصرى.
- ضرورة أن يكون لدى كل شركة تأمين قسم خاص بالتأمين متناهى الصغر.
- دور قنوات التوزيع و أهمية قرارات الهيئة العامة للرقابة المالية فى إشارة إلى القرار
الصادر عن مجلس إدارة الهيئة العامة للرقابة المالية برئاسة الدكتور محمد فريد، القرار رقم 292 لسنة 2023 بتعديل القرار رقم 902 لسنة 2016، ليسمح بإضافة شركات الاتصالات والمتاجر الالكترونية المرخص لها بمزاولة النشاط من الجهات المختصة والتي توافق عليها الهيئة، الى القنوات المسموح لها بتسويق وثائق التأمين متناهي الصغر النمطية إلكترونياً من خلال شبكة نظم المعلومات ، والذى يسمح لشركات التأمين بالتعاقد مع المتاجر الالكترونية لتمكين جموع المتعاملين معها من التأمين على المنتجات التي يتم شراءها، وكذلك مع شركات الاتصالات لتسويق وتوزيع وثائق التأمين متناهية الصغر النمطية الإلكترونية،وهو القرار الذى يتكامل مع جهود الهيئة لتعزيز مستويات الشمول التأميني باستخدام التطبيقات التكنولوجية، الأمر الذى يسهل من وصول أكبر فئات من المجتمع الى المنتجات التأمينية المختلفة. - ضرورة وجود بنية تكنولوجية والاعتماد على المنصات الرقمية Digital Platforms ليتم من خلالها إدارة العمليات المختلفة لوثائق التأمين متناهى الصغر ( توزيع الوثائق ،تحصيل الأقساط ، سداد التعويضات ، ….) نظراً لصغر حجم القسط وضرورة العمل على تخفيض المصروفات الإدارية التى تتعلق بالاصدار وتسويه التعويض وباقى المصروفات الاخرى.
- أهمية تبنى فكر مختلف لإدارة التعويضات الخاصة بوثائق التأمين متناهى الصغر ومعتمداً على Minimum requirements only، كما ينبغى أن يكون سداد التعويضات الخاصة بوثائق التأمين متناهى الصغر خلال مدة زمنية وجيزة لاتتعدى 72 ساعة على أكثر تقدير ، وما لذلك من بالغ الأثر على التسويق والدعاية لشركات التأمين وهو البند الذى تخصص له الشركات مبالغ طائلة.
جمال صقر : ثلاثة أسباب لاستمرار الفجوة التأمينية
من جانبه اكد جمال صقر ، المدير الاقليمى للشركة الأفريقية لإعادة التأمين بمنطقة شمال شرق أفريقيا والشرق الأوسط ، أن هناك فجوة تأمينية مستمرة Persistence insurance gap ، مشيرا الي ان اسبابها تتلخص في التالي: –
- تواجد السكان فى المناطق النائية.
- مستويات الوعى التأمينى المنخفضة.
- استخدام أساليب التوزيع الغير مواكبة للتطور ( التقليدية ).
وركز صقر في كلمته على تطور جهات التوزيع المختلفة وهي مؤسسات التمويل متناهى الصغر MFI – Microfinance institutions – و المنظمات والجمعيات المجتمعية Community organization or association ، بالاضافة الي مشغلى شبكات الهاتف المحمول Mobile Network operators ، وأخيرًا المجمعات Aggregators ، مشددًا علي ضرورة تبنى الشركات للتكنولوجيا الرقمية للربط مع نقاط البيع المختلفة .
مايكل ماكورد : خمسة تحديات تواجه تطبيق التأمين متناهي الصغر في مصر
وقال مايكل ماكورد أن التأمين متناهي الصغر ، هو منتجات مصممة خصيصًا لذوي الدخل المنخفض ويقدمها مجموعة متنوعة من الكيانات المختلفة، و يتم العمل بها وفقًا لممارسات التأمين المتفق عليها وذلك وفقا International Association of Insurance Supervisors (IAIS).
وتطرق الي تعريف التأمين متناهي الصغر في مصر ، بأنه كذلك هو تقديم منتجات التأمين لذوي الدخل المنخفض في كلا من تأمين الممتلكات والمسئوليات و الحياه وفقا للمادة (2) من القانون 2016 لحمايتهم من الأخطار المحتملة في مقابل القسط الذي يدفعه العميل حسب طبيعة الخطر المؤمن عليه وعلي ألا تتعدى قيمة الخطر 100,000 جنيه مصري ، ومن الجدير بالذكر ان الهيئة العامة للرقابة المالية قامت برفع الحد الاقصي الي 220 ألف جنيه مصري حالياً.
ولفت الي الفئات المستهدفة ، مشيرا الي ان الطبقات تحت خط الفقر ليست كلها فئات مستهدفة للتأمين متناهي الصغر وانما الطبقات تحت خط الفقر والتي قد حققت المتطالبات المالية الأساسية لها هي التي تسعي شركات التأمين للحصول عليهم كعملاء مستهدفين. كما أضاف ان سوق التأمين متناهي الصغر في مصر يمثل حوالي 27 مليون شخص .
واشار ماكورد الي التحديات التي تواجه تطبيق التأمين متناهي الصغر والتوسع به في مصر وهي : –
- انخفاض مستوي التوعية بالتأمين متناهي الصغر.
- عدم كفاية منتجات التأمين الزراعي.
- ضعف التنبئات المناخية برغم التقلبات المناخية العالمية الشديدة والهجمات المتكررة غير المتوقعة.
- بعض المعوقات امام الشمول المالي للمرأة.
- التحدي المتعلق بتسعير التأمين متناهي الصغر بسبب عدم كفاية البيانات.
وعرج علي اهم أعمدة نجاح التأمين متناهي الصغر والتي تتلخص في : –
1 – جانب العرض ، وتشمل
- دعم الإدارة العليا للشركات
- أهمية تضمين التأمين متناهي الصغر في استراتيجية الشركة
- توافر الخبرة والبنية التحتية
- توافر إعادة التأمين وتخصيص رأس المال المناسب .
2 – البيئة الداعمة وتشمل
- وجود دعم من الجهات الرقابية وقد أشاد السيد ماكورد بالمجهودات التي بذلها الاتحاد والهيئة العامة للرقابة المالية في هذا الصدد
- وجود جهات جمعيات داعمة
- وجود خبرات اكتوارية
3 – جانب الطلب ، وتشمل
- توافر بيانات لتطوير المنتجات
- توافر البيانات الاكتوارية الفنية للمساعدة في تصميم منتجات التأمينات متناهي الصغر
4 – التوزيع والتي تتطلب وجود قنوات توزيع مناسبة وفعالة للوصول للفئات المتهدفة.
هديل عبد القادر: ثلاثة احتياجات ينتظرها عميل متناهي الصغر من شركة التأمين
من جهتها ركزت هديل عبدالقادر نائب رئيس لجنة التأمين متناهي الصغر بالاتحاد المصري للتأمين علي ثلاث نقاط أساسية ينتظرها العميل من شركة التأمين هي :-
1- القيمة المتوقعة
أي القيمة التي يحصل عليها العملاء من وثيقة التأمين والتي تتمثل في عدم الشعور بالقلق “راحة البالpeace of mind ” تجاه الخطر المؤمن عليه بالإضافة الي غيرها من العوامل المعنوية.
2 – القيمة المالية
- هل هناك خدمات أخرى اضافية سيتم تقديمها للعميل خلال فترة التأمين؟
- ما مدي كفاءة الخدمة المقدمة للعميل ؟
- هل موزع الخدمة محل ثقة للتعامل معه ؟
3 – قيمة الخدمة
- هل هناك خدمات أخرى اضافية سيتم تقديمها للعميل خلال فترة التأمين؟
- ما مدي كفاءة الخدمة المقدمة للعميل ؟
- هل موزع الخدمة محل ثقة للتعامل معه ؟
واشارت هديل الي التحديات التي تواجه شركات التأمين في تسويق وثائق التأمين متناهي الصغر خاصة لتلك الفئة محدودة الدخل، والتي تتمثل في النقاط التالية :
1 – انخفاض ثقة الافراد تجاه صناعة التأمين بصفة عامة.
2 – السؤال الذي يطرحه العميل دائماً ، ماذا اذا لم يحدث الخطر هل سيسترد ما دفعه من أقساط؟
3 – قلة وعى العميل عن التأمين .
4 – محدودية الدخل وعدم وجود دخل ثابت للعميل.
5 – صعوبة فهمه لطبيعة المنتج.
ولفتت الي العوامل المؤثرة في تصميم منتجات التأمين متناهي الصغر:-
1 – فهم وتوعية العميل تجاه مفاهيم التأمين.
2 – ما اذا كان المنتج يحقق احتياجات العميل.
3 – سهولة الوصول للفئة المستهدفة .
4 – اذا كان القسط مناسب للعميل ذو الدخل المحدود.
5 – اذا كانت تكلفة التغطية مناسبة لدخل الفئة المستهدفة.
وشددت علي ضرورة حرص شركة التأمين على توفير المنتج الذي تم تصميمه بالقعل والتأكد من فهم العميل ووعيه قبل شراء الوثيقة حتى يكون عميل دائم لديها ويكون حريص على تجديد الوثيقة بعد انتهاء المدة المحددة لما لها من أهمية مردود إيجابي عليه.
واستعرضت هديل بعض الحلول التي يمكن ان تساعد في توعية شركات التأمين تجاه السوق المستهدف :
- توعية العاملين في سوق التأمين وأهمهم مكتتب التأمين ومسؤول المبيعات.
- أن يتم تقديم تغطيات زراعية مخصصة تتناسب مع المُزارع البسيط.
- أن يتم الاخذ في الاعتبار التغيرات المناخية.
- محاولة الاستفادة من المؤسسات التي لديها عدد كبير من العملاء مثل مشغلي شبكات الهاتف المحمول والمتاجر الالكترونية وغيرها.
مكين لطفي : يمكن الإعتماد علي Prototype Product لمعالجة ضآلة البيانات التاريخية عن متناهي الصغر
وأكد مكين لطفى ، رئيس لجنة التأمين متناهى الصغر وتامين المشروعات الصغيرة والمتوسطة بالاتحاد المصرى للتأمين ، على أهمية وجود system للإصدار الالكترونى لوثائق التأمين متناهى الصغر.
وأشار الي أهمية الشمول المالى Financial inclusion ودوره فى دمج القطاع غير الرسمى بالقطاع الرسمى للاقتصاد ، مؤكدا ، ضرورة اتسام منتج التأمين متناهى الصغر بالبساطة وأهمية الاستفادة من النماذج والتجارب الناجحة بالدول الأخرى، دون إهمال للطبيعة المصرية الخاصة بنا How to customize the product ، سواء للمنتجات التأمينية أو طرق وأساليب التوزيع والتسويق.
وأوضح أنه نظراً لعدم وجود بيانات تاريخية Historical Data لمنتجات التأمين متناهى الصغر المعروضة ، والتى يعتمد عليها الاكتواريين و المطلوبة من شركات إعادة التأمين ، فإنه يمكن أن نعتمد Prototype Product بسعر مبدئي يتم تطبيقه ومن خلال متابعة ومراقبة الأداء لمدة من 3-6 شهور ، نستطيع تسجيل انطباعات العملاء بالإضافة إلى حساب Loss ratio بهدف الوصول إلى الشكل النهائي للمنتج وهو الحل والطريقة التى أثبتت نجاحها فى هذا الصدد.
وانتهي الي ان التجارب الميدانية لمجموعات العمل والبيانات التاريخية أثبتت أن العديد من التصورات عن معدلات الخسائر لمنتجات التأمين متناهى الصغر باعتبارها أعلى منها فى منتجات التأمين التقليدية غير صحيحة.
