بدأت تطفو علي السطح في صناعة التأمين ، أنمذجة جديدة من التغطيات ، ليست كالتقليدية ، ولكنها تواكب بعض التغيرات المتسارعة في عالم أكثر وتيرة في سرعته التكنولوجية ، وهذه الأنمذجة والأنماط ،عنوانها العام ” التأمين عند الطلب”.
ماهية التأمين عند الطلب
ماذا يعني التامين عند الطلب؟ ولماذا ظهر هذا المفهوم؟
السؤالان السالفان أجاب عنهما الاتحاد المصري للتأمين في نشرته الأسبوعية الصادرة اليوم ، معنونة بهذا المفهوم ” التأمين عند الطلب أو On-Demand Insurance.
بدأت القصة بظهور هذا الإتجاه خلال العامين الماضيين ، بمعني تقديم التغطية التأمينية عند الطلب ، حيث تسمح شركات التأمين للعملاء باستخدام تطبيق جوال لشراء التأمين حسب الحاجة للممتلكات الشخصية والتأمين على المنزل والسفر والتأمين على السيارات وفقاً لعدد الأميال التي قطعتها. مما يعني أن العملاء يدفعون فقط مقابل التأمين عندما يكون الأصل قيد الاستخدام و “معرض للخطر”.
الذي يتمايز به هذا النوع من التامين، والذي بدأت الشركات بالفعل في توفيره، بالطبع في الدول المتقدمة مثل الولايات المتحدة الأمريكية ، أنه من السهولة بمكان تفعيله وإيقافه حسب احتياج العميل ، لاسيما وأنه يشهد إقبالًا متزايدًا من حملة الوثائق وخاصة العملاء التجاريين.
الأسلوب ليس جديدًا وليس هو خروج عن المآلوف لاسيما مع تغير أنماط وأذواق المستهلكين ، ليس في التأمين بل في كل مناحي الحياة ، لاسيما جيل العقدين قبل الأخير ، أي مواليد من عام 1980 حتي 2000 ، الذين تغيرت أذواقهم وذائقتهم ، فهجروا إمتلاك الوحدات السكنية ولجأوا للاستئجار ، ما يمنحهم حرية التحرك والتغيير المرن، وهي طبيعة راسخة في النفس البشرية والتي عبرت عنها المدارس الفلسفية التي تميل إلي ان الصيرورة هي السمة الغالبة في الإنسان.
دخولًا في ” التأمين عند الطلب” ، هذا النوع وفقًا للتعريف الوارد في النشرات التوعوية ، هو نموذج تأمين رقمي يسمح للعملاء المحتملين بتفعيل وإيقاف تأمينهم وسداد القسط مقابل فقط الوقت الذي يتم فيه تفعيل التغطية ويتم ذلك غالبا باستخدام تطبيق الهاتف المحمول بطريقة سريعة وسهلة” .
يتميز التأمين عند الطلب بأنه يمكن للعميل من تفعيله أو إلغاؤه بسرعة وسهولة ، من خلال تطبيق الهاتف أو تقنيات اخرى مشابهة ، وتعتمد التغطية عادةً على الاشتراك و فقاً لخيارات محددة وأسعار متغيرة وشروط مرنة.
شركة KPMG ، قالت أن إستخدام التأمين عند الطلب حاليًا محدود ، حيث يمثل أقل من 1٪ من من إجمالي سوق التأمين في الولايات المتحدة الأمريكية، ومع ذلك ، فإن توسيع نطاق الخيارات و زيادة الوعي بأهمية هذا النوع من التغطية يعني أنه من المرجح أن تزداد أهمية التأمين عند الطلب.في المستقبل.
أنواع التأمين عند الطلب
فكرة التأمين عند الطلب ، أنه يقوم بتقسيم التغطيات التقليدية إلى أجزاء أصغر، لتلبية حاجة العميل في حال تعرضه إلى الأحداث العرضية أو الدورية – حيث تعتبر التغطية التقليدية غير مرنة ومكلفة للغاية.
ومع ظهور التأمين عند الطلب ، حدثت تحولات ، منها الانتقال من المدة المحددة إلى العرضية / الدورية ، الانتقال من الاكتتاب مرة واحدة إلى الاكتتاب المستمر ، علاوة علي التحول من العروض المجمعة إلى التغطية القابلة للتخصيص ، وأخيرًا الانتقال من التسعير الثابت إلى المتغير.
قد يتساءل البعض، من الذي يحتاج للتأمين عند الطلب؟ أجابت النشرات علي هذا التساؤل، بأن هذا النوع قد لايكون مناسبًا لكل العملاء ولكن هو يصلح لظروف معينة ، بل قد يكون الخيار الأمثل لفئات محددة ، منهم الفئات المُعرضة لمخاطر لا تغطيها وثائق التأمين التقليدية أو الذين لا يتعرضون لهذه المخاطر بشكل مستمر ، بمعني أن يكون الغرض عرضي .
وأردفت النشرات ، أن هذا النوع يمكن أن يكون خيارًا متاحًا للعملاء الذين يحتاجون إلى تأمين مؤقت أو لا يرغبون في دفع قسط سنوي للتغطية ، كذلك العملاء الذين يحتاجون تغطية إضافية بالإضافة إلى ما يقدمه التأمين الخاص بهم.
هذا النوع من التأمين رغم مزاياه ، وأنه مغرِ ، لكنه هناك تحديات قد تواجهه علي المستوي الفني، نظرًا لخصوصية التامين والذي يعتمد علي قياس الخطر وتسعيره ، لوضع مخصص يلائم نسبة تحقق الخطر.
تم إفراد جزءً كبيرًا من النشرات لاستعراض هذه التحديات ، ولكن يمكن إختصارها في ، أن هذا النوع يتطلب تكوين احتياطي رأس مال أعلى من التأمين التقليدي ، كما أنه قد يواجه تحدِ كاحتمالية وجود مطالبات احتيالية.
